Далее наша постоянная рубрика «Экономика на пальцах». Сегодня блогер Алекс расскажет об иностранных пенсионных системах.
Всем привет, с вами снова Алекс и рубрика «Экономика на пальцах»
Недавно поймал себя на мысли, что когда речь заходит о пенсионерах из Европы или США, то преобладает такой стереотип. Это старички, у которых денег полный кошелек и они путешествуют по миру. Я думаю, что не солгу, если скажу, что все мы хотим также.
И чтобы понять, почему у них это получается, я поизучал пенсионные системы других стран. Сразу скажу, что подробных сравнительных анализов я не нашел, поэтому в моем рассказе могут быть неточности или неполная информация.
Начну с Европы. Там преобладает солидарная система, когда работник делает взносы, которые не откладываются ему на личный счет, а идут на выплату пенсий пожилым людям. Когда сам работник выходит на пенсию, то последующие поколения платят ему пенсию.
Данная система хороша по своей сути, но в последние годы дает сбои. Потому что растет продолжительность жизни. Если раньше пенсионер проживал в среднем 10 лет, и на его обеспечение требовалось 10 мешков денег, то сейчас пенсионер живет уже более 15 лет, что, соответственно, требует 15 мешков денег.
А взять эти дополнительные мешки неоткуда, поэтому приходится повышать пенсионный возраст или увеличивать размер пенсионных отчислений. Или то и другое вместе. Поэтому если сравнивать человека, который вышел на пенсию условно 10 лет назад, и того, который выходит сейчас – у второго условия похуже.
Средняя пенсия при этом составляет от 850 до 1200 евро, что для Европы не так уж много. Поэтому распространение получают дополнительные отчисления работников – либо самостоятельные, либо за счет работодателей.
В США также есть солидарная пенсия. Американцы в обязательном плане отчисляют на пенсионку 15,3% - половина из зарплаты работника, а половину вносит работодатель.
Однако проблема в том, что данная государственная пенсия составляет примерно 30% от средней зарплаты, чего явно не хватает на привычный образ жизни. И как же выкручиваются американцы? А спасают они себя тем, что в течение трудовой жизни делают добровольные отчисления.
Это могут личные добровольные отчисления, либо в паре с работодателем, либо полностью вноситься работодателем. Зачастую американцы участвуют в двух видах добровольных взносов. Стимулом для этого является то, что данные деньги не облагаются налогом. Но в то же время есть риск, что частный пенсионный фонд неудачно вложит деньги и часть из них сгорит, как это было в 2008 году. Государственной гарантии, как в Казахстане, в Штатах нет.
А теперь давайте посмотрим на пенсионную систему Сингапура. У многих она вызывает восторг, потому что часть накоплений можно потратить на покупку жилья или на образование, или на лечение. В то же время редко кто упоминает, что размер пенсионных отчислений там составляет 36%.
В моем понимании это такое принуждение со стороны государства, когда человеку говорят: либо копи на старость побольше, либо трать, но только на действительно важные вещи – дом, знания, здоровье.
И вот в таком контексте мне стало интересно: а что выбрали бы казахстанцы? Вариант А. при зарплате в 150 тысяч делать отчисления в размере 10% и получать 135. Или вариант Б при той же зарплате делать отчисления 36% и получать 96 тысяч. Но при этом 39 тысяч ежемесячно откладываются для будущей покупки жилья. За два года, я посчитал, можно накопить 10% на однушку в микрах в Алматы.
Что хотелось бы сказать в заключении? Из того, что я прочитал, нигде не увидел какой-то суперкрутой модели пенсионной системы, которая делает всех пенсионеров счастливыми. Не увидел также стран, где государство просто начисляет хорошие пенсии, потому что любит своих граждан. Напротив, акцент делается на ответственности самого человека: либо он должен самостоятельно откладывать, либо делать при жизни высокие взносы, либо от него требуют максимального стажа. По-другому достойной пенсии человеку не видать.
На этом у меня все, до встречи.