Большинство проблем с кредитами возникают исключительно из-за неправильного подхода самого заемщика. Чтобы не оказаться в долговой яме и не платить пени, надо следовать простым правилам разумного кредитования.
ЛУЧШЕЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ
Выбор конкретного кредитного продукта не должен базироваться на каких-то эмоциях или рекламе. И уж точно не стоит спешить. Для начала требуется основательно изучить рынок. Узнать, какие собственно процентные ставки и условия сейчас предлагают банки и другие кредитные учреждения. Может быть, появились более удобные продукты или форматы? Раньше для этого приходилось физически обходить офисы, собирать брошюры и беседовать с сотрудниками. Сейчас есть специализированные сайты, вроде vsebanki.kz, где можно посмотреть сразу все предложения на рынке, да еще и отфильтровать их по необходимым параметрам.
ТРЕТЬ ДОХОДОВ
Очень важно, чтобы кредит не съедал все доходы. Считается, что предел закредитованности у обычного человека не превышал трети получаемых доходов. Вот только надо понимать, что оптимальным является такой уровень для людей, которых принято называть средним классом. Если зарплата ниже среднего уровня, то долю доходов, которую можно направить на обслуживание долга, лучше даже уменьшить. Ведь есть такие платежи, от которых просто нельзя отказаться, например, коммунальные.
ПОДУШКА БЕЗОПАСНОСТИ
Очевидно, что кредит берут потому, что накопить необходимую сумму невозможно или это сопровождается большими сложностями. Но это в свою очередь не означает, что надо полностью отказаться от того, чтобы откладывать «в кубышку». Наоборот, должна быть небольшая финансовая подушка в размере не менее трех ежемесячных платежей по долгу. Никто не защищен от форс-мажорных ситуаций и такой запас позволит не допустить просрочек хотя бы какое-то время. Например, платить по кредиту надо уже сейчас, а ближайшие поступления будут только через неделю. Наличие сбережений позволит избежать таких проблем и всегда исполнять свои обязательства точно в срок.
НЕ ПЛОДИТЬ КРЕДИТОВ
Один большой долг лучше десяти маленьких. Как минимум проще следить за тем, чтобы вовремя платить проценты и соблюдать график погашения. К тому же в случае проблем легче получить реструктуризацию у одного банка, чем у десяти. Поэтому новый кредит лучше брать, погасив старый, или так, чтобы его рефинансировать. Конечно, свести все в одну ссуду практически невозможно: у ипотеки и кредитной карты совершенно разные задачи. Но количество займов лучше свести к минимуму.
*Коммерческий материал
