Мы попытались узнать сумму бонусов казахстанских топ-менеджеров крупных корпорации. Но это оказалось делом не простым. Компании крайне негативно относятся к таким вопросам со стороны СМИ. Лишь два банка «Халык» и «Казком» ответили на наш запрос. Правда, о размере вознаграждений топ-менеджеров информации нет. Справедливости ради стоит сказать, что в сложных экономических условиях состояние отечественных банков, мягко говоря, ухудшилось. Объемы займов упали на 21 процент. Причина – нехватка национальной валюты, что привело к высоким процентным ставкам. На этом фоне неплохо себя чувствуют микрокредитные организации, увеличившие выдачу займов, по итогам 2015-го, в 2 раза. Но стоит ли с такими организациями связаться? Об этом в нашей постоянной рубрике расскажет популярный блогер Алекс. Алекс, добрый вечер!
Всем привет, с вами снова Alex и рубрика «Экономика на пальцах».
Одной из негативных сторон кризиса, который наступил, стала сложность при получении кредитов. Банки из-за нехватки тенге, во-первых, подняли ставки по займам, во-вторых, стали чаще отказывать в выдаче кредитов. Объем займов сократился на 21%! То есть за 11 месяцев 2014 года было выдано, условно, 100 млн тенге, а за 11 месяцев 2015-го - только 79.
А что стали делать те люди, которые недополучили этот условный 21 миллион тенге? Часть из них отложила свои покупки, а другая часть пошла за микрокредитами в микрофинансовые организации. За третий квартал 2015 года объем выданных ими займов вырос в 2,2 раза.
Пусть владельцы микрокредитных организаций не обижаются на меня, но мне в голову пришло такое сравнение. В условном городе К живет 100 парней, они отмечают совершеннолетие. Едут в соседний город М, где также совершеннолетними становятся 100 девушек. Парни их разбирают, начинают за ними ухаживать, чтобы потом жениться.
Однако в нынешний год в городе М девушек стало не 100, а 79. 21 парень остался без невесты. Часть из них решили подождать следующего года, а другая часть - как вы думаете? - пошла в город М-2.
А почему раньше парни из города К не ходили в город М-2? Да потому что тамошние девушки хоть и менее капризные, но более падки на дорогие подарки. Одним словом, обходятся дороже. Поэтому долговременные отношения с ними трудно завести.
Вот тут я бы и хотел рассказать, чем кредиты отличаются от микрокредитов.
Отличие первое - ставка вознаграждения. В банках кредиты выдаются под 20-30% в год. Есть, конечно, и более высокие ставки, но они ограничены потолком в 56%. То есть занял ты у банка 100 тенге, через год должен вернуть 120-130, ну или максимум 156.
У микрокредитов потолок ставок не ограничен. Я, например, звонил недавно одним - там ставка 1% в день. А в год это получается 365%. То есть занял 100 тенге, через год должен вернуть 465.
А почему у микрокредитов ставки выше? Ответ - из-за рисков.
Приходит, например, в банк 11 человек получать кредит. Банк изучает их доходы, кредитную историю, пенсионные отчисления. Того одного, кто не выглядит платежеспособным, отсеивают. Даже если один из оставшихся 10-ти не выплатит кредит, то доход с остальных 9 покроет эту потерю.
Микрофинансы менее придирчивы к платежеспособности человека. Они, скорее всего, выдадут займ всем 11. Из них двое не станут выплачивать кредит. Это значит, что покрыть эти потери надо за счет других девятерых, то есть сделать им более высокую ставку.
Второе отличие - сроки кредитования. Банки видят в своих клиентах долгосрочных партнеров, поэтому дают кредиты на длительные сроки (от 1 до 5 лет), потому что верят в платежеспособность и надежность клиентов. Микрокредитчики нацелены на получение быстрой выгоды, поэтому чаще дают деньги на месяц или полгода. Максимум год.
И третье отличие - размер кредита. Опять же банки видят платежеспособность клиента и готовы дать ему большую сумму. Микрокредитчики же выбирают другую тактику - давать по чуть-чуть.
Если вернуться к сравнению с девушками, то микрокредит - это Анжелика из соседнего подъезда, которую нужно сводить в кино и ресторан и тогда она даст один раз себя поцеловать. А кредит - это Таня. Чтобы к ней подкатить, надо сначала себя привести в порядок, поухаживать за ней несколько дней, но потом целоваться с ней можно сколько угодно.
Но самый лучший вариант - это не брать ни кредитов, ни микрокредитов, а получать высокую зарплату, которой бы на все хватало. То есть взять и жениться! Это типа взять один большой кредит, раскрутить на него бизнес и всю оставшуюся жизнь получать проценты.
С вами был Алекс и рубрика «Экономика на пальцах».
